El Sistema Bancario en Ecuador: Desafíos y Oportunidades

Creación de Dinero y Poder de Mercado

En Ecuador: Solo se crea dinero fraccionario equivalente. La creación secundaria de dinero es endógena. Es por esto que si quiebra un banco, todos los clientes se ven afectados. El prestamista debe ser la casa matriz de un banco internacional (internacionalización).

Ej. 5. Poder de mercado: Oligopolios y colusión. Los bancos fijan la tasa de interés. El consumo es del 17%. Estas tasas son fijadas por el poder de mercado.

Insolvencia y Riesgo

Insolvencia: Préstamos otorgados no son recuperables. Hay riesgo de insolvencia. Scoring de crédito: selección de clientes según su riesgo. No existen buenos scoring de crédito, solo calcula si es buena o mala paga, según su historia. Puede provocarse por problemas macroeconómicos. No es problema de la banca. Los bancos exitosos tienen un equipo completo que ayuda en los estudios. En Ecuador, el 28% de bancos que no quebró, tenían ayuda de personas especializadas. También puede darse por créditos mal otorgados o por créditos vinculados (riesgo moral). La insolvencia nunca debería ser cubierta por el prestamista de última instancia, ya que el riesgo moral es mayor.

La insolvencia se puede cubrir con nuevos depósitos y tasas de interés pasivas altas. (Si no se paga, se genera un efecto de cascada). Multiplicador de Inversión: por cada dólar, 80 centavos son para consumo. Fórmula 3.

El Público y su Rol en el Sistema Bancario

2. Público o agentes económicos:

Contribuyen a través de una forma como los bancos. Tienen un doble comportamiento. El primero es el de credibilidad en el sistema bancario a través de depósitos y el de alta credibilidad que es para que los bancos mantengan la mínima reserva por liquidez. Si la reserva es pequeña, mayor es el multiplicador. Fórmula 4. El sistema de pagos en Ecuador está en retraso. Corresponde al grado de desarrollo relativo.

Condiciones para la Confianza en el Sistema Bancario

Condiciones para que la gente tenga dinero en los bancos:

1. Credibilidad en el sistema financiero. Cuando los bancos son líquidos y solventes, el público considera que el sitio más seguro para sus activos monetarios son los bancos. La confianza todavía es frágil en el Ecuador.
2. Actualización, Modernización y buen funcionamiento de su sistema de pagos. Es importante el grado de bancarización, es decir el porcentaje de ciudadanos que tienen acceso a una cuenta bancaria. En Ecuador, es del 40%. Se debe evitar que la gente cobre por ventanilla. Los pagos deberían conducir siempre a un depósito. También es importante que se generalicen los medios electrónicos y magnéticos para los pagos. Los pagos a través de las tarjetas de débito y crédito. Este tipo de pagos es estar bancarizado.
3. Dinero electrónico. A través del celular, ya que es un sistema idéntico a las tarjetas de crédito, donde no se debe incluir una ideología y permite desaparecer el dinero contante y sonante.

El Banco Central y su Objetivo

3. Banco Central:

Tiene como objetivo mantener el valor interno y externo de la moneda nacional. Fórmula 5. Se busca que el poder adquisitivo de los ciudadanos no se deteriore. Moneda nacional no se devalúe. En Ecuador no existe moneda nacional, entonces el Banco Central ya no tiene objetivo. Para el cumplimiento de este objetivo se necesita una política monetaria eficiente. La política monetaria será eficiente cuando pueda controlar la M1 y predecir a la demanda de dinero. Las monedas son un instrumento de pago inferior. Ej. 6 El Banco Central no ha dejado de ser agente económico y financiero del Estado.

Banca de Segundo Piso y el BIESS

Banca de segundo piso: Coloca sus excedentes de liquidez en préstamos a través de otros bancos. No da los préstamos directamente. Se creó el BIESS para manejar su propio dinero. Ej. 7 Cualquier excedente del BCE debe ser canalizado a otras instituciones: BNF, B. Pacífico, IECE, para el desarrollo del país. G1.

IESS: Tiene excedentes que invierte en préstamos quirografarios, hipotecarios y prendarios. Tiene excedentes de liquidez ya que los aportes son más altos que las contingencias.

Seguridad Social: Se desarrolló con el capitalismo. Cubre la contingencia de los trabajadores. Una contingencia es algo que nos va a ocurrir como enfermedad, vejez, maternidad, riesgos laborales, muerte. Por esto se busca formar un fondo previsional (ahorro). Los aportes personales y patronales, que son excedentes, alimentan el fondo. Los préstamos son importantes para inversión e incrementar el PIB. Con la separación de los depósitos se busca enfrentar al oligopolio bancario. Los préstamos del BIESS son indispensables para el crecimiento del PIB. G2. Con la separación de los depósitos se enfrenta al oligopolio bancario.

Conclusión: Dinamizando el Sistema Bancario Ecuatoriano

Los bancos del Ecuador son ineficientes. Se debe dar tarjetas de crédito y débito para evitar los créditos de consumo en los bancos. Dinamizar la demanda, impulsar la inversión y generar empleo para dinamizar los bancos públicos y romper el oligopolio y el poder de mercado. Por eso, el BCE tiene la tarea de recircular la liquidez y de generar dinero secundario.