Guía Completa sobre Cuentas Corrientes, Cheques, Tarjetas y Créditos

Cuenta Corriente Bancaria

Una Cuenta Corriente bancaria es un contrato de confianza donde el banco se obliga a cumplir las órdenes de pago del cliente hasta la concurrencia de las cantidades de dinero depositadas o del crédito estipulado. El titular puede girar cheques hasta el valor de los fondos depositados.

Apertura de Cuenta Corriente

Personas Naturales:

Acreditación de identidad
Fotocopia reciente carnet/pasaporte
Pulgar derecho
Informes bancarios actualizados
Registro en el banco de firma para girar cheques
Antecedentes de actividad y solvencia
Registro domicilio en el país
Suscripción a documento que contenga condiciones generales respecto a la Cuenta Corriente.

Personas Jurídicas:

Verificar que la sociedad esté legalmente constituida y representantes facultados
Requisitos mencionados en 1-2-3-4-5 referido a Personas Naturales respecto a sus Representantes Legales
Para registro de apoderados se exigirá requisito 5.

Cobro de Comisiones

Los bancos están autorizados por ley para cobrar comisiones por cuentas, pudiendo fijar libremente su monto y forma de cobro. La comisión no puede ser discriminatoria. Tener una Cuenta Corriente implica costos asociados a su mantención. Adicionalmente, existen comisiones por tarjeta de débito, línea de crédito y seguro de desgravamen, además de cobros por servicios especiales prestados por el banco.

Sobregiro

Corresponde a aquellos giros efectuados sin fondos, considerándose créditos. Estos sobregiros obedecen a una modalidad de crédito previamente acordada con el titular.

Impuestos

El cheque por falta de fondos se encuentra afecto a un 1%.

Cheque

Es una orden escrita y girada contra un banco para que este pague en su presentación el monto, descontando su valor de los fondos que el cliente depositó previamente en la Cuenta Corriente.

Cheque al Portador

Tiene abiertas las frases «a la orden de» o «al portador». Es transferible por simple entrega sin necesidad de endoso, de manera que el tenedor se presume dueño. El cheque puede ser pagado a cualquier persona con su respectiva identidad.

Cheque a la Orden

Tiene abierta la frase «a la orden de» y tachada «el» o «al portador». Es transferible mediante endoso. Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario.

Cheque Nominativo

Tiene tachadas las frases «a la orden de» y «o al portador», no puede ser endosado. Lo puede cobrar la persona a cuyo nombre se encuentra extendido. No pueden ser depositados en una cuenta que no sea del beneficiario. El carácter nominativo no puede ser modificado.

Cheque Cruzado

Se le trazan dos rayas paralelas.

General: Aquel que en su anverso tiene dos líneas paralelas.
Especial: Tiene el nombre del banco entre las líneas.

Se dispone que no se puede cobrar en caja, solo mediante depósito en Cuenta Corriente.

Cheque con Fecha

El cheque presentado a cobro antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero el día de su presentación.

Endoso

Es la firma al dorso del cheque por la que el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo constituye en prenda. Las personas jurídicas deben completar el endoso con la expresión «por poder» o «p.p» e indicar el nombre de la empresa. Los bancos tienen obligación legal de comprobar la identidad de las personas que cobren cheques por caja.

Protesto de Cheque

La SBIF ha establecido un orden de prioridades que los bancos deben respetar:

Causales por forma: Cuando el cliente comete errores al momento de emitir el cheque.
Causales por caducidad: En caso de que no se cumplan los plazos, el banco tiene la obligación de protestarlos por caducidad.
Causales por no pago: Cuando el emisor avise que no se pague el cheque, se debe respetar.
Causales por falta de fondos.

Tarjetas de Crédito

Existen dos tipos de tarjetas de crédito: Bancarias y No Bancarias (o de casa comercial).

Tarjetas de Crédito Bancarias

El principal costo asociado es la comisión de mantención o administración. Otras comisiones son cobradas por avances de efectivo y por compras y avances en el extranjero. Adicionalmente, se aplica una tasa de interés por las compras realizadas en cuotas sin promoción o si se efectúa un avance en efectivo. El cambio en el cobro de comisiones debe ser informado por escrito al menos dos meses antes de la fecha en que se aplicará.

Estado de Cuenta: Información

Nombre del titular y número de identificación de la tarjeta
Fecha del estado
Fecha de vencimiento y monto mínimo de pago
Detalle de compras o uso de servicios, registrados en el período informado
Avances otorgados (fecha y monto)
Intereses
Otros cargos
Pagos efectuados por el titular
Saldo adeudado a la fecha y monto disponible
Tasa de interés que rige para el período siguiente.

Cierre de Tarjeta de Crédito

Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la tarjeta
Entregar las tarjetas y solicitar su destrucción
Revisar los avisos de cobros y que no queden pendientes
Cerrar PAT (Pago Automático de Tarjetas).

Tarjetas de Crédito No Bancarias

Se cobra comisión de mantención o administración, que generalmente se cobra solo si existe un saldo por pagar. Los cambios de comisión deben ser informados al menos con dos meses de anticipación e informar todo a través del estado de cuenta. La información del estado de cuenta es la misma que la anterior.

Crédito Hipotecario

Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales. La propiedad adquirida queda en garantía o hipotecada a favor del banco para asegurar el cumplimiento del crédito.

Tipos de Crédito Hipotecario

**Crédito Hipotecario con Letras de Crédito:** Se financia con letras hipotecarias, estas pueden ser transadas por el banco en la bolsa de valores o ser adquiridas por este o un tercero. El precio por la venta varía de acuerdo a las condiciones del mercado, por lo que puede generarse una diferencia positiva o negativa entre el valor de la letra y el precio en que se transa. En la escritura debe precisarse la parte contratante que se hará cargo o se beneficiará de esta diferencia.
**Mutuo Hipotecario Endosable:** El banco financia el préstamo con recursos propios. El solicitante del crédito recibe el monto aprobado y no se genera una diferencia. Este tipo de crédito puede ser transferido por parte del banco mediante endoso, el que queda registrado en la escritura pública. Sin perjuicio de lo anterior, la administración del crédito queda radicada en el banco.
**Mutuo Hipotecario No Endosable:** En este caso, el banco financia el préstamo con recursos propios pero no puede ser transferido mediante endoso.

¿Cómo Obtener un Crédito Hipotecario?

Se puede obtener en bancos, cooperativas y compañías de seguros. Algunos requisitos son:

Trabajadores dependientes: copias de las últimas liquidaciones de sueldo.
Trabajadores independientes: Declaraciones de renta que acrediten ingresos.
Copia del contrato.
Cédula de identidad.
Otros bienes que puedan tener como autos, participación en empresas, etc.

Costo del Crédito Hipotecario

Incluye la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta, y gastos asociados:

Gasto de tasación del bien raíz hipotecado
Estudio de títulos y redacción de escritura
Gasto notarial
Impuesto de timbres y estampillas
Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces
Primas de seguros.

Tipos de Tasas de Interés

**Tasa de Interés Fija:** Permanece invariable a lo largo del plazo.
**Tasa de Interés Variable:** Cambia de acuerdo a un índice de referencia. Como consecuencia, el dividendo varía.
**Tasa de Interés Mixta:** Un tramo es fijo y otro variable.

Crédito de Consumo

Es un préstamo de dinero que el banco otorga a su cliente con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en cuotas y con interés adicional.

¿Cómo se Determina la Capacidad de Pago?

Se determina el ingreso neto mensual y se restan los gastos fijos que se tienen cada mes. Si el resultado final es 0 o cercano a cero, significa que no se tiene capacidad de pago.

Cuenta Vista

Su objetivo es mantener el dinero en un lugar seguro y tenerlo disponible para su uso en cualquier momento.

Tarjeta de Débito

Permite hacer giros en cajeros automáticos y compras en comercios afiliados, con cargo a los fondos depositados por el titular en el banco.

Cuenta de Ahorro

Es un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de juntar dinero de forma periódica, ya que puede abrirse y mantenerse con bajos montos.

Tipos de Cuentas de Ahorro

Cuenta de ahorro a la vista
Cuenta de ahorro a plazo con giro incondicional
Cuenta de ahorro a plazo con giro diferido
Cuentas para la vivienda
Cuentas de ahorro para la educación superior
Cuentas de ahorro para el deporte
Planes de ahorro previsional voluntario (APV)

Detalles de Algunos Tipos de Cuentas de Ahorro

**Cuenta de Ahorro a la Vista:** Son cuentas en moneda nacional en las que el ahorrante no recibe reajuste ni interés. El ahorrante puede girar en cualquier momento la totalidad del dinero depositado.
**Cuenta de Ahorro a Plazo con Giro Incondicional:** Puede ser reajustable o no y permiten girar hasta seis veces en el período de 12 meses sin perder los intereses del período.
**Cuenta de Ahorro a Plazo con Giro Diferido:** El ahorrante solo puede girar los dineros depositados previo aviso a la entidad bancaria con una anticipación mínima de 30 días. Los bancos pueden permitir a los titulares (personas naturales) retiros a la vista hasta por el equivalente a 30 UF. Puede ser reajustable o no.
**Cuenta para la Vivienda:** Cuenta para recibir ayuda del gobierno para temas de vivienda. El titular de una Cuenta de Ahorro a plazo para la vivienda debe firmar un contrato con la institución financiera depositaria que indique que la cuenta se constituye para optar al subsidio habitacional.
**Cuenta de Ahorro para la Educación Superior:** Las personas pueden ahorrar para pagar los gastos relacionados con estudios de educación superior.
**APV (Ahorro Previsional Voluntario):** Tiene garantía estatal de depósitos: si el banco tiene problemas de pago, el Estado lo hará en su lugar.

Garantía Estatal y Preferencias para los Depósitos y Captaciones

En un 90% de su monto total, con un tope máximo a pagar de 108 UF, en todo el sistema financiero por cada año calendario, los depósitos a plazo que cumplen con los siguientes requisitos:

Que el titular sea persona natural.
Que se trate de depósitos a plazo mediante documentos nominativos o a la orden, incluso con libretas de ahorro a plazo con giros diferidos.

Preferencias para los Depósitos y Captaciones a la Vista Provenientes de un Banco

Asegura en el 100% de su monto:

Los depósitos de cuenta corriente.
Los depósitos en cuentas de ahorro a la vista.
Los demás depósitos a la vista.
Los depósitos en cuentas de ahorro a plazo con giro incondicional.

Depósitos a Plazo

Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado.

Tipos de Depósitos a Plazo

**Fijo:** La institución se obliga a devolver el dinero depositado en un día prefijado, incluyendo los reajustes e intereses hasta esa fecha.
**Renovables:** Similares a los fijos, pero con la posibilidad de prorrogar automáticamente el depósito por un nuevo período con la misma cantidad de días en caso de que el depositante no retire el dinero. Devengará intereses sobre el nuevo capital.

La tasa de interés que se pacta en un depósito a plazo puede ser fija, variable o mixta. No existe cobro de comisiones.

Plazo de Contratación

El plazo de los depósitos no reajustables no puede ser inferior a 7 días y de 90 días para depósitos reajustables, salvo aquellos depósitos que no se rijan por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP. Los titulares de depósitos a plazo no podrán retirarlos antes del vencimiento pactado, salvo que la institución financiera consienta en ello, siempre que el titular lo solicite formalmente y con al menos 3 días hábiles bancarios respecto de la fecha de retiro. Pagará los intereses y reajustes devengados, si los hubiere, en los términos que convengan con el titular en esa oportunidad y considerando las tasas prevalecientes en el mercado.